晋城市人民政府办公厅关于印发《晋城市自然灾害救助应急预案》的通知
山西省晋城市人民政府办公厅
晋城市人民政府办公厅关于印发《晋城市自然灾害救助应急预案》的通知
晋市政办〔2007〕106号
各县（市、区）人民政府，市直及驻市各单位：
《晋城市自然灾害救助应急预案》已经市人民政府研究同意，现印发给你们，请认真组织实施。
晋城市人民政府办公厅
二〇〇七年九月三日
晋城市自然灾害救助应急预案
一、总 则
1.1编制目的
建立健全应对突发性重大自然灾害紧急救助体系和运行机制，保证在重大自然灾害发生时，迅速、有序、高效地实施紧急救助，规范紧急救助行为，提高紧急救助能力，最大程度减少人民群众的生命和财产损失，维护灾区社会稳定，促进我市经济社会协调发展。
1.2编制依据
依据《国家自然灾害救助应急预案》、《山西省突发公共事件总体应急预案》、《山西省自然灾害救助应急预案》、国家有关救灾工作方针、政策和原则，制定本预案。
1.3适用范围
本预案适用于晋城市行政区域内的水旱灾害、气象灾害、地震灾害、非人为因素造成的山体崩塌、滑坡、泥石流等地质灾害、森林草场火灾和重大生物灾害等自然灾害发生后，灾民的转移安置和衣、食、住、医等基本生活救助。
1.4工作原则
预防为主，以人为本。最大程度地减少突发性自然灾害造成的损失，保障人民群众的生命和财产安全。
统一领导，分工负责。在各级政府统一领导下，各有关部门各司其职，密切配合，共同做好自然灾害救助应急工作。
分级管理，属地为主。建立健全按灾害分级管理、条块结合、以灾害发生地人民政府为主、相关部门配合的灾害救助应急管理体制。
二、自然灾害级别划分
根据自然灾害发生的规模大小、危害程度、损失情况，自然灾害分为特大、重大、较大、一般四个级别：
2.1一次灾害过程造成下列后果之一的为特大自然灾害：
（1）农作物绝收面积60万亩以上；
（2）倒塌、损毁民房6000间以上；
（3）因灾死亡10人以上；
（4）因灾紧急转移安置5000人以上；
（5）在我市发生7级以上地震；
（6）一次灾害过程造成直接经济损失达3亿元以上。
2.2一次灾害过程造成下列后果之一的为重大自然灾害：
（1）农作物绝收面积30万亩以上，60万亩以下；
（2）倒塌、损毁民房3000间以上，6000间以下；
（3）因灾死亡5人以上，10人以下；
（4）因灾紧急转移安置3000人以上，5000人以下；
（5）在我市发生6.5-6.9级地震；
（6）一次灾害过程造成直接经济损失1.5亿元以上，3亿元以下。
2.3一次灾害过程造成下列后果之一的为较大自然灾害：
（1）农作物绝收面积20万亩以上，30万亩以下；
（2）倒塌、损毁民房2000间以上，3000间以下；
（3）因灾死亡3人以上，5人以下；
（4）因灾需紧急转移安置1000人以上，3000人以下；
（5）在我市发生6.0-6.4级地震；
（6）一次灾害过程造成直接经济损失8000万元以上，1.5亿元以下。
2.4未达到以上划分标准的均为一般自然灾害。
以上级别划分针对主要自然灾害种类，如遇其它应急救助事项，按市政府有关规定执行。
三、启动条件
3.1在晋城市行政区域内，发生特大和重大级别的自然灾害时，启动本预案。
3.2对于条件落后、救助能力特别薄弱的地区，上述标准可酌情降低。
3.3事故灾难、公共卫生事件、社会安全事件等其他突发公共事件造成大量人员伤亡、需要紧急转移安置或生活救助的，视情况启动本预案。
3.4市人民政府决定的其他事项。
四、组织指挥体系及职责任务
市民政局在市人民政府的统一领导下，负责组织、协调、指导和监督全市自然灾害的救助应急工作。发生重大和特大自然灾害时，市人民政府成立晋城市自然灾害救助应急指挥部（以下简称指挥部）。
指挥部由分管副市长任总指挥，市政府分管副秘书长、市民政局局长任副总指挥。
指挥部主要职责为：
1、负责组织、领导全市自然灾害救助应急工作；
2、负责制定和部署自然灾害救助应急措施；
3、负责自然灾害救助应急工作的人、财、物的落实；
4、管理下一级自然灾害救助应急指挥部和有关部门的工作；
5、根据灾情发展情况派出现场领导小组，实施靠前指挥；
6、决定请求省政府和其他地市支援；
7、研究解决有关灾害救助应急工作的重大问题。
指挥部下设办公室，办公室设在市民政局。市民政局分管副局长任主任，市民政局社会科科长任副主任。办公室为指挥部日常办事机构。
办公室主要职责为：
1、传达和落实指挥部工作指令；
2、负责收集、掌握、上报、发布灾情信息；
3、制定自然灾害救助的具体方案；
4、协调有关部门做好自然灾害救助应急工作；
5、完成指挥部交办的其他事项。
办公室主任及办公室联系电话：
办公室主任：2198133
办公室副主任：2198295 2034899
办公室：2198295 2034899（传真）
指挥部成员单位有：市民政局、市财政局、市发改委、市经委、市商务局、市水利局、市国土资源局、市农业局、市林业局、市卫生局、市交通局、市公安局、市建设局、市教育局、市气象局、市地震局、市粮食局、市广播电视局、太行日报社、市工商局、市国税局、市地税局、市物价局、市电信分公司、市电力公司、市农业银行、市建设银行、市军分区、武警晋城支队、市红十字会。
指挥部各成员单位职责：
市民政局：负责组织协调灾害救助工作，组织对灾情进行核查和统计；申请、管理、分配救灾款物；协助对灾民进行紧急转移安置；组织社会各界开展救灾捐赠；组织协调救灾物资的筹集、储备和调拨工作；制定灾民生活救助方案，做好灾民基本生活安排，组织灾区民房倒塌恢复重建工作。
市财政局：负责救灾资金的预算、审核、拨付；督促落实救灾款列支，增加救灾资金投入；及时拨付和监管救灾经费下拨，保证救灾款及时到位。
市发改委：加强市、县两级民政部门救灾物资储备库的建设；负责安排重大救灾基建项目，协调有关方面落实项目建设资金。
市经委：负责灾害救助应急物资保障工作。
市商务局：负责加强对灾区日常生活用品市场运行和供求形势的监控，组织救灾应急和灾后恢复日常生活用品的供应。
市水利局：负责全市的防汛抗旱工作；负责水情和旱情的测报分析工作；负责洪涝、干旱灾害的灾情评估和上报；负责灾后水利设施的修复工作。
市国土资源局：负责会同建设、水利、交通等部门尽快查明地质灾害发生原因、影响范围等情况，及时提出应急治理措施，减轻和控制地质灾害；负责地质灾害灾情的评估和上报工作。
市农业局：负责全市动、植物有害生物疫情监测、灾情评估和上报以及动、植物疫情的防治；组织灾民生产自救，灾后农业恢复和发展生产。
市林业局：负责全市森林防火工作；负责组织、实施森林火灾的预防；负责森林火灾灾害评估、损失统计和上报工作。
市卫生局：负责组织卫生力量，抢救伤病员，对重大疫情实施紧急处理，预防控制疫情和疾病的发生、蔓延；负责灾区饮用水和食品卫生监督。
市交通局：负责提供灾民转移交通工具；负责公路交通设施和被毁坏公路的抢修，确保运送抢险人员、灾民转移、救灾物资的道路畅通。
市公安局：负责指导和协助灾区公安机关维护治安秩序，预防和打击违法犯罪活动，保证灾区治安稳定和交通有序。
市建设局：负责灾后恢复重建规划、勘察设计、抗灾设防、房屋建筑、恢复建设项目的组织实施及工程项目的竣工验收、备案等工作。
市教育局：负责受灾学校的转移，做好灾后学校教育、教学组织工作；协调有关部门共同做好灾后校舍恢复重建；负责对学生进行防灾减灾知识的宣传教育工作。
市气象局：负责天气、雨情预报和监测，及时发布气象预报，及时提供所需的气象资料，并参与气象灾情现场调查、损失评估等工作。
市地震局：负责全市防震抗震及应急救援工作，负责组织地震灾害的监测、评估和上报工作。
市粮食局：负责救灾粮的组织、调拨、供应及发放工作。
市广播电视局、太行日报社：负责救灾工作的宣传报道工作；负责灾区广播、电视恢复等工作。
市工商局、市国税局、市地税局：负责灾民灾后外出务工、经商、多种经营等开展生产自救的经济活动及有关税费减免工作。
市物价局：负责加强对灾区市场价格监测、管理和检查，防止哄抬物价，保持市场价格总水平的基本稳定。
市电信分公司：负责组织协调通信运营企业修复因灾损坏的设施，保障救灾工作通信畅通。
市电力公司：负责对损坏电力设施的恢复及电力调度工作，确保灾区电力供应。
市农业银行、市建设银行：按照国家信贷政策，负责对灾区建设和灾民生活提供必要的信贷资金。
市军分区：协调驻军并发动受灾地区民兵预备役官兵，参加抢险救灾，安抚转移灾民，帮助群众开展灾后重建，维护灾区社会秩序，应付和处置突发事件，消除各种灾害后果。
武警晋城支队：组织指挥受灾地区武警部队参加抢险救灾、转移安置灾民，帮助灾区恢复重建。
市红十字会：参加灾区伤病人员救治；负责接收省内外其他红十字会对口捐助的物资和资金。
五、灾害预警和灾情报告
5.1灾害预警。气象、水利、地震、国土资源等负责灾害监测的部门根据职责权限，按照早发现、早报告、早处置的原则，及时发出预警，预测灾害对特定区域内的群众生命财产造成威胁和损失程度，为领导决策和启动预案提供科学依据。
5.2灾情报告。发生特大或重大自然灾害后，灾害发生地县级人民政府应当在第一时间了解掌握灾情，并在2小时内向市人民政府报告，同时上报省人民政府；发生较大自然灾害时，灾害发生地县级人民政府在接到报告后立即向市人民政府报告。
在重大自然灾害稳定之前，市、县、乡三级民政部门均须执行24小时零报告制度。县级民政部门每天上午9时之前将截止到前一天24小时的灾情向市级民政部门上报，市民政部门每天上午10时之前向省级民政部门上报。
灾情报告内容主要包括：灾害种类，发生时间、地点、范围、程度、灾害后果，救灾工作采取的措施，灾区存在的困难和需求。
负责报告突发性自然灾害灾情的机构有：县级民政部门、气象部门、水利部门、地震部门、国土资源部门、县级人民政府。
六、应急响应
晋城市自然灾害救助应急工作遵循分级响应原则，根据自然灾害灾情四个级别的划分，确定相应级别的救助应急响应。
6.1特大自然灾害救助应急响应（Ⅰ级）
发生特大自然灾害时，市人民政府接到报告后立即启动灾害救助应急预案和指挥系统，做好自然灾害救助应急前期处置工作，并向省人民政府报告灾情；及时派出相关领导和专家组成的工作组赶赴灾区，建立灾害救助前方指挥部，核实灾情，组织灾害救助应急工作；根据灾区所需的救助物资，协调指挥部各成员单位紧急调集或征集物资、交通工具等；紧急转移受困灾民，妥善安置无家可归人员，提供临时安全住所，提供食品、衣被等生活必需品；及时下拨救灾应急资金，组织动员社会各界开展救灾捐赠活动；请求省人民政府及上级有关部门、相邻地市的紧急救助、支援。
6.2重大自然灾害救助应急响应（Ⅱ级）
发生重大自然灾害时，市人民政府接到灾情报告后，立即启动本级应急预案和救助应急指挥系统，部署自然灾害应急与救助工作，并向省人民政府报告灾情。指挥部或指挥部办公室及时派出工作组赶赴灾区核实灾情；召集有关单位和专家会商灾情，制定灾害救助应急方案；协调指挥部成员单位紧急调集和征集灾害救助物资、交通工具等；组织和紧急转移安置受灾群众，为受灾群众提供临时住所，提供食品、衣被等生活必需品；积极向上级申请并及时下拨救灾应急资金；组织动员社会各界开展救灾捐赠活动。
6.3较大自然灾害救助应急响应（Ⅲ级）
发生较大自然灾害时，灾害发生地县级人民政府立即启动本级相关应急预案，开展灾害救助工作，并及时向市人民政府报告灾害发生、发展情况。市政府可根据灾区实际情况，组织调集灾害救助应急物资，为需要紧急转移安置的群众提供食品、衣被等生活必需品；及时下拨救灾资金；组织动员本行政区域内的社会各界开展救灾捐助工作。
6.4一般自然灾害救助应急响应（Ⅳ级）
发生一般自然灾害时，灾害发生地县级人民政府立即启动县级相关应急预案和县级灾害救助应急指挥系统，部署自然灾害救助应急工作，及时核实并上报灾情；根据灾害发生、发展情况，组织转移、安置受灾群众，及时下拨救灾资金，为灾民提供临时住所、衣被、食品等生活必需品。
必要时，市政府可派出工作组赶赴现场，协助县人民政府做好灾害救助应急工作；市人民政府可视情况向灾区发慰问电报。
6.5应急响应结束
灾区生产、生活秩序基本恢复后，由自然灾害救助应急指挥部决定终止应急响应，应急响应结束。
七、应急保障
7.1资金保障
7.1.1市财政局做好市级救灾资金的预算，并根据灾情程度合理安排、及时拨付救灾资金。
7.1.2县、乡两级政府加大救灾资金的投入力度。
7.1.3救灾资金预算不足时，市、县（区）、乡（镇）三级财政安排预备费重点用于灾区群众生活救助。
7.1.4市民政局、市财政局积极争取省级及中央救灾资金的补助。
7.2物资保障
7.2.1在发改委突发公共事件应急物资储备供应管理机构的统一安排下，民政部门加强现有的市、县两级救灾物资储备库建设，逐步建立多部门、分级别、分类别的救灾物资储备机制，储备救灾应急必备物资。
7.2.2民政部门要建立自然灾害救助应急物资生产厂家名录，必要时签订救灾物资紧急购销协议。
7.2.3民政部门要建立健全救灾物资紧急采购、调拨、运输制度。
7.3通信与信息保障
利用现代科技手段，建立完善自然灾害灾情数据库和信息平台建设，实现与省、与县、与各部门之间的灾情信息共享。
7.4其他保障
7.4.1民政部门要完善救灾捐赠工作应急机制，规范救灾捐赠活动的组织发动、款物接收和分配以及社会公示、表彰等各个环节，创造良好的自然灾害救助捐赠社会氛围。
7.4.2民政部门应经常性地组织开展社区减灾活动，宣传普及自然灾害预防、避险、自救、互救的常识，提高公民灾害应急能力，增强防灾减灾意识。
7.4.3民政部门要会同国土、地震、水利等有关部门，共同规划建设灾区群众紧急转移目的地和灾民安置场所。
八、灾后救助与恢复重建
灾情稳定后，灾害发生地各级人民政府应尽快制定灾后救助和恢复重建方案，救助与恢复重建工作要坚持“政府主导、分级管理，社会互助、生产自救”的救灾工作方针。
8.1灾后救助。民政部门对确认需政府救济的缺粮、缺钱、无自救能力的受灾群众，发放《灾民救助卡》，凭卡领取救济粮和救济金；对有偿还能力但暂时无钱购粮且缺粮面较大的重灾区，由政府担保，实行开仓借粮；对缺衣少被的通过社会捐赠和政府救济等多种渠道帮助解决。鼓励灾区群众开展亲邻之间互助互济活动，鼓励和组织灾区群众外出务工，生产自救。
8.2恢复重建。灾害发生地县级人民政府结合本地实际，制定恢复重建规划、重建进度、资金支持和检查落实等工作方案。有关部门要制定和落实重建的优惠政策，简化手续，依法减免税费，平抑物价，确保恢复重建工作顺利进行。
九、奖 惩
9.1凡具备下列条件之一的单位和个人，由各级政府予以精神或物质奖励：
9.1.1及时提供灾害前兆信息，灾害预报及时、准确，使国家和人民生命财产免遭重大损失的；
9.1.2参加抢险救灾、抢救人民生命财产和公共财物，表现突出的；
9.1.3在执行抢险救灾任务时，组织严密，指挥得当，出色完成任务的；
9.1.4开展防灾减灾科学研究成果显著的；
9.1.5对在自然灾害救助应急工作中英勇献身的人员，按有关规定追认为烈士。
9.2凡有下列行为之一的，对直接责任人员和主管人员，由所在单位或上级主管部门给予行政处分，构成犯罪的，要依法追究刑事责任：
9.2.1不按规定报告灾情或虚报、瞒报、假报灾情，造成严重后果的；
9.2.2故意发布虚假灾害信息造成损失和影响社会稳定的；
9.2.3在抢险救灾中，领导、指挥严重失误或不服从命令，使国家和人民生命财产遭受重大损失的；
9.2.4负责救灾工作的国家工作人员滥用职权或玩忽职守的；
9.2.5对如实反映灾情和揭发违纪行为者进行打击报复的；
9.2.6截留、挪用、贪污救灾款物的。
十、附 则
10.1预案管理
10.1.1本预案由市民政局负责制订，并根据实施中发现的问题适时修订，修订后报市人民政府批准。
10.1.2县级人民政府民政部门应当会同有关部门制定本行政区域内的自然灾害救助应急预案，并报本级人民政府批准后实施，同时报市民政局备案。
10.2培训与演练
各级人民政府定期组织应急管理、救援人员和志愿者的培训；各级人民政府和各有关部门、行业、单位要根据实际情况开展自然灾害应急演练。
10.3制定与解释
本预案由市民政局会同有关部门制定，报市人民政府批准实施。预案由市民政局负责解释并组织实施。
10.4实施时间
本预案自印发之日起实施。2004年发布的《晋城市特大自然灾害应急预案（试行）》同时废止。
十一、附 件
11.1晋城市自然灾害救助应急预案框架图
11.2晋城市自然灾害救助应急工作流程图
我国建立综合性银行的法理分析
中山大学法学院 郭健冬
【论文摘要】：本文对我国《商业银行法》第43条作出了检讨，认为第43条对解决我国金融业的问题的作用非常有限，不再适应金融业的发展。笔者通过对德国综合性银行的历史和制度上的分析，认为德国综合性银行模式比美国的分业经营模式更加适合我国。
关键词：综合性银行 金融体系 商业银行 银证分业经营
【Abstract】 ：In this Note, the Author contends that Article 43 of the Commercial Banking Law of the People's Republic of China can only provide a limited solution to the country's problems with securities abuses. The Author argues that China's banking system is more conducive to the universal banking model than to the American model, which separates the business of commercial banking from securities activities. This argument is supported by historical and systematic analysis of universal banking in Germany.
Key words：Universal Bank Financial system Commercial bank separation of commercial banking from securities
引 言
社会的稳定，在于经济的稳定繁荣；而经济的稳定，取决于金融业的稳定。同样金融业的稳定性很大程度上依赖银行系统的稳定和抵抗风险的能力。因此选择适合我国国情的银行经营模式显得尤为重要。商业银行的分业经营与混业经营一直是理论界和实务界的重大争议焦点，而混业经营已为大势所趋。混业经营也有不同的方式，大多数学者赞同我国银行业要跟随美国的发展方式，但是笔者认为在中国现有的金融体系和法律框架之下，采取德国式的综合性银行更加适合中国。需要指出的是我国法学界对德国的综合性银行的研究是不深入的。大多数文章都仅仅局限于对德国银行体系的简单介绍，而对综合性银行得以建立的制度条件缺乏分析，而且有少数文章还带有误导性。因此笔者在介绍德国综合性银行那部分时，为了准确起见，都直接参考外文资料。本文分为三个部分，第一部分对商业银行分业经营与混业经营之争作一个简单的回顾，接着对我国《商业银行法》第43作出检讨，从而指出分业经营再不适合我国银行业得发展，第三部分就通过对比德国和中国得现实情况，发现中国与德国的现实情况非常相似，从而提出我国可以引进综合性银行的结论，并且对我国银行法律制度的构建提出了笔者不成熟得看法。
一、商业银行分业经营与混业经营之争
自从1933年美国通过了《格拉斯——斯蒂格尔法》（Glass-Steagall Act），将商业银行业务与投资银行业务严格分离，实行分业经营体制以来，银行参与证券业务的问题一直是理论和实务界的重大争议问题。尤其在目前，随着金融交易技术进步、信息处理和传输手段改进，金融自由化和金融活动全球一体化趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的金融分业管制政策，越来越多金融机构热衷于兼并收购和多元化经营，现实金融形势的变化不仅进一步提高了理论界对这个话题的关注程度，也迫使金融管理当局及政府决策部门面临着艰难的选择。
笔者认为，在金融自由化和金融活动全球一体化这一大背景下，混业经营似乎比分业经营更加符合现实。当然，我们不能否认的是，混业经营本身如分业经营一样也存在一些缺陷。笔者认为混业经营优于分业经营的原因有以下几方面：
（一）从理论层面透视银行参与证券业务的原因：
1．追求规模经济与范围经济的驱动。银行业的平均成本曲线比普通行业平缓，即具有更大规模经济潜力，同时银行业资产专用性在降低，因此也具有越来越明显的范围经济效应。总之，追求规模经济与范围经济是混业经营经营的一个不可忽视动机。
2．分散风险的需要。银行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险动力，尤其20世纪60年代末以来，固定汇率制度崩溃，全球金融市场进入高度动荡时代，金融业的市场风险急剧加大，金融危机日趋频繁，这进一步刺激了分散化金融风险经营的动机。
3．全球竞争的需要。经济金融全球化进程在20世纪60年代以来不断加快，全球竞争中，金融业规模大小、业务范围宽窄等都是一个不可忽视因素，美国为代表的金融分业管制模式与欧洲大陆的全能银行制度存在某些制度性落差，不利于全球竞争，这促使这些国家纷纷放弃原先金融分业管制政策。
（二）从实证中看银行的分业经营和混业经营
随着全球金融自由化和一体化趋势的不断深入，越来越多的国家放弃了原先的金融分业管制政策。１９９９年１１月１２日，美国总统克林顿签署了１１月４日美国国会通过的《金融服务现代化法案》。由美国创立、而后被许多国家认可并效仿的金融分业经营、分业监管的时代宣告终结。２０世纪３０年代世界性的经济大危机以后，日本一直跟随美英推行这种银行与证券、保险分业经营的模式。２０世纪８０年代以后，随着经济飞速发展，金融业日益繁荣，日本银行业为了应对美欧金融机构的竞争，在国际金融市场上占据更大的市场份额，开始向证券、保险领域渗透，混业经营的倾向越来越明显。２０世纪９０年代初期，日本的六大都市银行都采取了混业经营方式。而在欧盟中经济实力最强大的德国，从19世纪开始实施综合性银行的模式。
尤其值得指出的是1986年发表的“怀特研究报告”。怀特认为,20世纪30年代美国银行倒闭的原因不在于综合经营,而在于监管部门和政府的调控决策错误。怀特判断的证据是:(1)30年代美国破产的银行只占总数的26 3%;(2)207家混业经营的银行中,只有15家破产,占混业经营银行总数的7. 2%,远比单一经营的银行抗风险的能力强;(3)这15家银行之所以倒闭,也并不是把资金投放到证券上造成的,因为这15家银行投资于证券的资产只占其总资产的10%不到。 “怀特研究报告”从实证上动摇了《格拉斯——斯蒂格尔法》的立法合理性，从而为混业经营洗去了不白之冤：30年代的经济大萧条的最灰祸首不是混业经营。
二、对我国现行商业银行分业经营模式的法理分析
1995年《商业银行法》确立了美国模式的分业经营体制，第四十三条规定：“ 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产；商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。本法施行前，商业银行已向非银行金融机构和企业投资的，由国务院另行规定实施办法。” 商业银行的业务范围主要包括吸收存款,发放贷款,办理结算,办理票据贴现,发行金融债券,代理发行、代理兑付、承销政府债券,买卖政府债券,从事同业拆借,买卖外汇,提供信用证服务及担保等。
1．《商业银行法》第43条的立法背景
改革开放以来，在“摸着石头过河”的经营思路下，我国的五大国有银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资（自办公司）等业务，实质上进入了“混业经营”时代。但由于银行自身缺乏应有的自律和风险约束机制，结果是银行自身业务没有办好，投资设立的信托、房地产公司以及其他自办公司也没有一家是办得成功的。在缺乏自律约束和监管能力不足的前提下，混业经营加速了风险的积聚，催化了证券市场、房地产市场“泡沫”的生成。因此，国务院于1993年12月25日作出了《金融体制改革的决定》，对金融业进行治理整顿并提出了分业经营的管理思路。1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。
中国的银行业采取分业经营的模式有着特定的历史背景，分业经营对强化金融管制、防范金融风险的确起了不可磨灭的作用，但是随着世界金融混业趋势的加强，尤其是我国已加入WTO，混业经营将是我国金融业发展的趋势。但是历经8年，即在2003年，在许多国家纷纷转向混业经营的背景下，我国仍然坚持原有的分业经营制度。全国人大常委对第四十三条作出修正：“ 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
2．《商业银行法》第43条的弊端
从法条文意来分析。第43条的规定只禁止我国银行在国内从事证券业务，但是并没有规定禁止银行在国外从事早在证券业务。但是我们知道，无论是国内的还是国外的证券市场都存在比较高的风险。因此，如果我国银行在国外直接或者间接（异业子公司）从事证券业务，同样要承担非常大的风险。如果国外风险发生，我国的银行一定会受到牵连。由于我国银行在我国金融体系中占的比重很大，因此银行一旦破产，势必会发生连锁反应，最终危及整个金融系统。所以笔者认为，第43条的规定似乎多此一举。
从实证上分析。我国设立分业经营的初衷是为了降低银行业的系统性金融风险。分业论认为,证券市场的风险较大,而银行作为间接融资的机构,在经济体系中担任着重要角色,而且银行面对的是广大社会公众,故不能参与高风险的证券市场,否则会陷入古典式的经济危机,即经济状态恶化→投资者狂抛股票和债券→股市危机→银行危机→经济危机;如果银行不涉足证券业,则以上危机恶性循环的链条就可以被打断,即证券市场的危机不一定能涉及银行乃至整个国家信用机构和信用制度。 然而，任何正确的理论都要经得起事实考验。从近几年的实践看，这种银行体系的运行管理模式不但没有使风险降低，反而使银行风险进一步加大。
在严格的分业经营模式下，我国的商业银行只能在狭小的存贷款领域、主要面对国有企业从事基本的存、贷款业务活动。由于国有企业普遍效益低下，致使商业银行或是放款使不良资产比率持续上升，银行为了安全起见少发放贷款，又致使存差过大、资金浪费、业务收入无法抵补业务支出、出现大面积亏损。从深圳发展银行公布的信息可以看出,该行近两年来虽然陆续有至少4家分行开业。但2000年公布的中期业绩表明,其利润总额却比1999年减少了7570 79万元,降幅为27 41%。近年来,国内各商业银行与深圳发展银行一样面临着同样的窘境。因此对商业银行而言,由于存贷利率的不断降低以及存贷利差的逐步缩小,其存贷款业务利润逐步萎缩,银行所承担的金融风险却在逐步增大。
3．实践对43条的挑战
1995年8月，中国建设银行就与美国摩根斯坦利集团等五家金融机构合并组建了中国国际金融有限公司，并拥有42.5％的控股权；中国工商银行则与香港东亚银行合作，从事香港和内地的投资银行业务。 2000年1月我国银行业的分业经营开始发生间接变化。最突出的情况是银行可以接受证券公司的股票质押融资。同年2月中国建设银行向湖北湘财证券公司发放了第一例股票质押贷款。另一间接变化是证券公司的股民持存单买卖股票，银行营业部门与证券营业部的功能融合，但中国人民银行和中国证监会均无禁止。还有一点融合的情况表现在证券公司和商业银行的董事长由同一人出任。
分业经营格局正面临着混业经营内在冲动的不断撞击，面对这一情况，我国政府已经开始对金融分业经营政策进行了适当调整。从1999年以来，中央银行制定并颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》，《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》和《证券公司股票质押贷款管理办法》。然而，令我们失望的是，上述的规章都没有表现出银行可以进行混业经营的倾向。法律仍然禁止银行从事证券业务，但是实践中银行却又往往冲击法律的底线。银行甘冒违规的风险，与法律进行博弈，这实质上表明43条已经成为我国商业银行发展的严重障碍。
从上述的论证当中我们可以得出这样的一个结论：《商业银行法》第43条的规定显然不符合我国经济的发展和国际金融发展的大趋势。所以即使法律上有明文规定，但是银行也会出于内在的动因，仍然会采取各种方法规避法律，或者创造新的金融商品绕过这道“防火墙”。
三、建立我国综合性银行的法律制度安排
根据银行的规模和资本的集中程度，中国的银行体系与德国的银行体系非常相似。正是这些相似之处给予了我们极大的启示：德国采取的综合性银行模式会适用于中国。在这种模式之下，银行的业务进行存贷款业务、贴现业务、经纪人服务、保管箱服务、投资基金业务、担保业务、资金转账业务、证券承销业务和电子银行业务等几乎所有金融业务。正如综合性银行在19世纪的德国的现代化进程中起到中流砥柱的作用，笔者相信，它的引入同样会对中国的金融体系产生极大的推进。
（一）德国综合性银行存在的必然性分析
通过对中、东欧和德国的综合性银行的比较，William L. Horton, Jr.总结出四个对德国综合性银行的发展起关键性作用的因素。
1．银行与工商业紧密联系
德国综合性银行在与公司签订贷款合同之后，他们会试图通过各种联系与客户扩展其他的业务关系。银行会利用他们与客户之间的借贷关系，向客户介绍他们的其他金融商品，以建立一种全方位的服务关系。综合性银行通常会取得公司董事会的成员资格，通过购买大量的股份对公司的管理施加一定的影响。通常情况下，这些银行可以为整个经济领域创造巨大的利润。例如德意志银行与运输业建立了密切的联系，而德瑞斯顿银行则在化纤行业中占有一席之地。银行与客户的这种长期的良好的关系建立在贷款关系之上。银行的贷款，作为一种融资手段具有极其重要的作用，因为德国缺乏发达的证券交易市场和其他大型的金融机构。所以这种借贷关系的维持对于公司的发展意义重大。这就是德国综合性银行繁荣的原因。
（1）不发达的证券市场
由于缺乏一个发达的证券市场作为筹措资本的手段，公司的资金大多依赖于银行的中长期贷款。据统计，1985年，公司通过证券市场所获得的资金只占总融资量的7.2％，而与此相反的是，银行贷款占总融资量的64.4％。在德国全境2500间证券公司里面，直到1992年5月，才有650间被列名在德国证券交易所进行交易。而在这650所列名的证券公司里面，有将近30所公司占据了证券流通量的3/4。与此形成有鲜明对比的是，德国将近有350，000间有限责任公司（股份不能自由流通），30，000间一般合伙企业和130，000间有限合伙企业。综合性银行和不发达的证券市场之间是此消彼长的关系。证券市场缺乏竞争力是综合性银行发展的根本原因。由于银行可以参加包括保险业务在内的所有金融业务，所以银行在资本筹措的过程中起到决定性的作用。从而抑制了证券市场成为具有竞争性的融资手段的可能性。
（2）与工商业的结合
一个集中的银行业意味着德国的公司只能从数量有限的银行中获得他们所需的资金。正是银行的规模足够大，以至于几乎能够解决公司的所有金融业务的需要，所以公司一般会乐意与银行建立多方面的服务关系，而不会再寻找其他金融机构。我们可以美国和德国的比较中看出德国银行的行业垄断性。1989年，美国大概有12，800间商业银行，德国有4，400间。而在这4，400间当中，有1，200间商业银行的注册资本少于$28，400，000。其中最大的三间银行却占据了保险、运输、和信用证业务的大部分市场份额。
2．银行贷款决定的自由作出
德国综合性银行的得以保持长久生命力的重要原因之一是银行家在对经济风险进行理性分析的基础上，独立自主地作出银行的贷款决定。而最根本的就是综合性银行是私有实体，它不受政府的行政干预，免于受客户的影响。即使银行与客户的关系非常密切，但在作出贷款的决定之时，银行仍然会提出一些尖锐性的问题。Deutsche Bank-Siemens就是一个极好的例子 。除此之外，银行家的素质也是一个非常重要的因素。德国的银行家有足够的能力作出有效的贷款决定，因为他们拥有足够的知识和经验去评估投资银行的固有风险。
3．中央银行监管的独立性
德国中央银行即德意志联邦银行。联邦银行设立资本为 ２９亿马克，为中央政府持有。但是，政府并不具有任何影响联邦银行独立性的权力。相反，尽管政府要求联邦银行支持其经济政策，但联邦银行在行《联邦银行法》所赋予的权力时无须服从中央政府的指示。联邦银行有义务就货币政策的一些重大问题,向政府提供咨询，并根据政府的需要提供有关信息。联邦政府也邀请联邦银行行长参加有关重要货币政策问题的讨论。